Konsolidace nebankovních půjček
& nebankovní konsolidace půjček pro dlužníky

Konsolidace půjček může být pro dlužníky způsobem, jak se dostat ze situace, kdy splácí několik půjček různým věřitelům, ztrácí o jednotlivých závazcích přehled a je menší šance, že se z dluhových problémů dostanou. Při konsolidaci totiž dochází ke sloučení půjček do jedné, což znamená nejen zpřehlednění dluhů, ale také obvykle i výhodnější podmínky jejich splácení.

Chci konsolidaci nebankovních půjček. Na koho se obrátit?

Konsolidace nebankovních půjček znamená sloučení takových půjček, které neposkytla banka, ale některá z nebankovních společností. I přesto většina bank vedle klasických bankovních půjček a úvěrů nabízí možnost konsolidace i nebankovních půjček. Žádost lze tedy podat v podstatě kdekoliv. V čem je rozdíl, jsou podmínky, za kterých můžete na konsolidaci dosáhnout. Jedním z kritérií je například absence záznamu v registru dlužníků, což si každý může i sám předem ověřit ZDE. Proč je tento výpis tak důležitý a co vše může o žadatelích prozradit?

Bez kontroly v registru dlužníků se při žádosti o konsolidaci neobejdete

Každá instituce, ať už jde o konsolidaci nebankovních půjček nebo nebankovní konsolidaci,  si podmínky pro možnost sloučení půjček určuje sama, nicméně při posuzování žádosti vždy musí ze zákona prověřovat spolehlivost (tzv. bonitu) žadatele, tedy zda je schopen řádně splácet. V rámci toho kontroluje dlužníka mimo jiné i v již zmíněném registru dlužníků. Výpis z něj si může opatřit na webu Registrdluzniku.cz ihned a online každý a jistit tak, jaké informace o něm kdokoliv může získat. Ať už má-li nějaké dluhy vymáhané v podobě exekucí, není-li v insolvenci nebo veden jako nespolehlivý plátce.

Současně vzhledem k tomu, že výpis poskytne ucelený přehled všech závazků, které jsou do příslušných databází zapisovány, má kontrola v registru význam nejen ve fázi rozhodování, zda vůbec o konsolidaci požádat, ale i na koho se s žádostí obrátit. 

Má-li totiž dlužník záznam v registru dlužníků, případně jiný “škraloup” vlivem nesplácení dluhů, stává se pro banky problémovým klientem a takovým banka nejen odmítá běžnou půjčku, ale logicky i možnost konsolidace. Pro sloučení půjček je pak nutné obrátit se na některou ze společností, které nabízí nebankovní konsolidace půjček pro dlužníky. Jinými slovy - na základě výpisu lze předem získat představu, bude-li žádost o konsolidaci u běžné banky úspěšná.

Co když banka zamítne konsolidaci nebankovních půjček

Jak už bylo zmíněno, banky jsou ochotny konsolidovat i nebankovní půjčky - za předpokladu, že žadatel je bez záznamu v registru dlužníků či jiných databázích. Některé informace si přitom dlužník může ověřit i sám, případně jej banka při posuzování žádosti o sloučení nebankovních půjček požádá o souhlas s kontrolou v dlužnických registrech. 

Nicméně pokud už si někdo vezme nebankovní půjčku, obvykle tomu bývá proto, že přímo banka půjčku z nějakého důvodu zamítla. Je tedy pravděpodobné, že se tak stane i při žádosti o konsolidaci nebankovních půjček. Jak v takovém případě postupovat? Povinnost prověřovat žadatele o půjčku/konsolidaci sice zákon ukládá všem, nicméně nebankovní instituce mívají v tomto směru mírnější pravidla a k záznamům v registru často nepřihlíží. Možností je tedy využít nebankovní konsolidace půjček pro dlužníky. Na druhou stranu s sebou tato varianta nese i větší riziko a je třeba pečlivě zvážit, zda se vyplatí jej podstupovat. 

Rizika konsolidace nebankovních půjček při žádosti u jiných institucí než bank (tzn. nebankovní konsolidace půjček)

Úvěrové společnosti, které jsou ochotny vyjít vstříc i klientům se záznamem v registru, totiž rizikovost klientů vyvažují ne příliš výhodnými podmínkami. Na co si dát pozor, aby konsolidace půjček nepřinesla ještě větší problémy, místo aby pomohla dostat se z dluhové situace? 

Při výběru nabídky na konsolidaci nebankovních půjček se zaměřte a porovnejte zejména následující:

• Dobu splácení
• Úrokovou sazbu
• Náklady spojené s delším splácením
• Sankce a poplatky při prodlení s úhradou splátky nebo naopak za předčasné splacení
• Skryté poplatky

Díky konsolidaci sice dlužník může dosáhnout nižších měsíčních splátek, ale původní výše dluhu zůstává stejná, což logicky znamená, že se musí prodloužit dobu splácení a s tím i celková částka, kterou dlužník musí zaplatit. Stejně tak úroková sazba pravděpodobně nebude tak nízká jako u bezproblémových klientů a aby si úvěrové instituce pojistili, že dlužník bude splácet, často si stanovují i extrémní částky jako sankce za pozdní platby. Schválení konsolidace může být dokonce podmíněno ručením vlastním majetkem. Takovým nebankovním konsolidacím půjček pro dlužníky je však lepší se raději vyhnout. 

Konsolidace nebankovních půjček bez zástavy

Ačkoliv dosáhnout konsolidace i přes záznam v dlužnickém registru je možné, některé společnosti vyžadují, aby dlužník poskytl zástavu např. nemovitosti nebo vozidla. Upisovat se k něčemu takovém však v žádném případě nelze doporučit a u důvěryhodných společností byste se s touto podmínkou ani neměli setkat. Když už není možná konsolidace u banky, vždy volte nebankovní konsolidaci půjček bez ručení nemovitostí, nebo - obecně řečeno - nebankovní konsolidaci půjček bez zástavy. V opačném případě hrozí, že i při sebemenším nedodržení některých z podmínek o dům, byt nebo jinou zastavenou věc přijdete. 

Jak dosáhnout konsolidace nebankovních půjček bez zástavy

Konsolidace pro dlužníky je obtížnější, nikoliv však nemožná. Pro dosažení sloučení půjček může výrazně pomoci, pokud jakkoliv prokážete, že dokážete splácet řádně a včas. Lze tak například tím, že:

• máte stabilní zaměstnání a s tím i pravidelný příjem
• máte jakýkoliv jiný (stabilní) zdroj příjmu
• tvoříte si finanční rezervu
• nemáte žádné větší závazky po splatnosti
• nebo jiné záznamy svědčící o nespolehlivosti (přestupky, pokuty, záznam v TR apod.)